¿Por qué los gota a gota tienen tanto éxito en el país?

El día a día está lleno de noticias urgentes, ruido polémicas de afanas. Pero para la tranquilidad, el análisis y lo que nos gusta llamar periodismo de cocción lenta está mis preguntas, un programa de prisa media hecho por KFAM inspirando sonrisas. Colombia es un país con una alta informalidad laboral y los gota a gota han ocupado el espacio de la banca tradicional. Qué son los gotagota, por qué son un riesgo de seguridad, qué se puede hacer para que más personas accedan a la banca tradicional. Para este capítulo hablamos con Jonathan Maragon, presidente de so bancaria, con la periodista y co fundadora de Economía para la People, Angélica Gómez, con Alberto Sánchez Galeano, investigador en temas de seguridad y defensa, y con Gabriel Santos, Presidente de Colombia fintec soy Roberto Pombo. Bienvenidos a mis preguntas. Todos tenemos películas a las que volvemos porque estamos convencidos de que son obras maestras y vale la pena ver repetidamente, oh porque nos causan cierto conforto. A mí, por ejemplo, me pasa con el padrino dos de Francis Ford Copola. Es como si cada vez que la viera fuese alguien distinto el que la ve. Me gusta, especialmente por los momentos en los que en la película va al pasado para rastrear la vida de Don Vito Corleone desde su nacimiento en Corleone, en Sicilia, al sur de Italia, hasta su migración en barco a Estados Unidos. Siendo apenas un niño, Vito debe embarcarse literalmente hasta el otro lado del Océano para huir de un mafioso que quería matarlo. En resumen, Vito termina convirtiéndose en un capo de la mafia entre una comunidad de migrantes en pobrecida, sin muchos derechos y a la que ni la policía ni ningún gobierno cuidaba. Los carniceros, zapateruas y demás personas de la comunidad comenzaron a acudir a Don Vito para que nos ayudara. Le pedían favores que iban desde trabajo hasta dinero y al campo. Siempre los atendía, pero los favores no quedan saldados completamente nunca, aunque le devolvieron el dinero. La condición inicial era que Don Vito alguna vez los iba a necesitar y ese día los iba a buscar una especie de trato con el diablo, en el que el precio por un deseo se paga de formas insospechadas. Entonces, si esas personas no pagan o no acceden a devolver el favor al capo, este mandaba a sus matones a amedrentarlos intimidarlos o incluso a golpearlos o robarlos. Esta historia ha sido una constante en la humanidad la necesidad de la pobreza. Siempre han sido terrenos fértiles para el delito y para aprovecharse de quienes lo necesitan. Y si hay un lugar en el mundo en el que las mafias hayan aprovechado la necesidad para hacerse camino, es Colombia. Hay que destacar que la pobreza ha disminuido en Colombia s s s tis años. Según el Dane, la pobreza multidimensional en el país en dos mil veintidós fue de doce coma nueve por ciento, lo que supone una baja de tres coma uno puntos en comparación con dos mil veintiuno. Sin embargo, de acuerdo con el Banco Mundial, en la última década, Colombia se posicionó como el segundo país con mayor disparidad de ingresos en Latinoamérica y el Caribe. Esto nos hace un país especialmente susceptible para que grupos armados, traficantes y demás tipos de delincuencia prosperen. Pero en este grupo de economías ilegales, una que ha prosperado son los famosos gota gota, también conocidos como para diario. Si no está familiarizado con este término, no se deje llevar por el nombre casi poético. Los gota gotas son prestamistas informales que prestan pequeñas sumas de dinero a pequeños comerciantes, taxistas, vendedores informales, entre muchas otras personas. Pero no es un trabajo desinteresado que busque llegar a personas sin capital a cambio de nada. Por el contrario, se aprovecha del poco acceso a capital y a préstamos bancarios para prestar dinero con intereses que superan por mucho las tasas de ulsura. Parte del éxito de esta modalidad es que estos prestadores buscan clientes o víctimas y se prefiere que no se huelen como pequeños comerciantes taxistas y también buscan que tengan familia a quién recurrir en caso de que no cumplan con sus pagos. Pero más importante aún se aseguran de que estas personas no puedan acceder a servicios bancarios o a un crédito legal. La modalidad es sencilla. Presta una cantidad de dinero y luego pasan cada día a cobrar la cuota que se haya establecido y los intereses. En principio, es una opción sencilla de acciderar a dinero, especialmente porque es un país en el que, según cifras del dane en las veintitrés ciudades y áreas metropolitanas del país, la proporción de informalidad se ubicó en cuarenta y dos nueve por ciento y es que, según datos presentados por la Banca de las Oportunidades, un programa del Gobierno administrado por Bancooldex para promover la inclusión financiera, una de cada cinco personas que accede al crédito en el país lo hace a través de este método informal. Este estudio también evidenció que las personas que acuden a estos préstamos están entre los treinta y seis y cincuenta y cinco años y pertenecen a los estratos socioeconómicos uno y dos. Ese mismo programa encontró que los usuarios de estos prestamistas ganan máximo dos millones mensuales. No es poca la gente que busca este tipo de préstamos. Según un estudio del Gremio de instituciones microfinancieras a su microfinanzas. El catorce coma dos por ciento de los microempresarios del país se financian a través de gota, gota y hay dos coma nueve millones de clientes con productos de micro crédito, de los que cincuenta y cuatro por ciento son mujeres y cuarenta y seis por ciento hombres. Según le dijo María Clara hoyos presidente de Asomicrofinanzas a Portafolio a uro Comillas, el ochenta y uno coma dos por ciento de los micro negocios deciden no acceder al crédito. Esto sumado acá en setenta y tres coma tres por ciento de los colombianos ahorren su vivienda y el catorce coma dos por ciento se financia con crédito informal clandestino cierro comillas. De acuerdo con el DAN y la Fiscalía General de la Nación, los créditos informales gota a gota aumentaron más de setenta y cinco por ciento en dos mil veintiuno frente a dos mil diecinueve. Sergio es uno de esos millones de colombianos que usan los créditos Gota. Gota hace ocho años que le llegó la posibilidad de recibir dinero para pagar en pequeñas cuotas diarias. Tiene cincuenta y seis años y es taxista. Hace siete por cien mil pesos que le presten. Paga cuatro mil diarios y se le prestan doscientos mil pesos. Paga ocho mil pesos diarios durante un mes, es decir, que paga intereses del veinte por ciento para que se haga una idea. Actualmente, un banco cobra en promedio dos coma once por ciento mensual en créditos de libre inversión. Tuvo que recurrir a ellos porque no tiene vida crediticia. La última vez que estuvo bancarizado fue cuando tuvo cuenta de ahorros con el Banco con Casa, un banco que desapareció en los noventa. No recurrió a ninguna entidad financiera. Además, porque dice que se requiere mucho papelejo, por qué tuvo que recurrir a los Gota a gota, Dijemos que sea él quien nos cuente y hecho, llegaron a mí, por lo que a veces la necesidad económica uno lo ven do, le toca o no juro. Eso me atraso con el diario que gasto. Yo gasto los diarios del carro y busco la plata por asa y compongo rodeanos del carro o por una cosa o por otra. Entonces, pues por eso le toca a uno buscarlo pagallares, gota gota. Hay veces, pues se convierten sin vergüensulo, hay uno y legalmente como a sinver gansura, digo una amiga mía, se convierte en una maldición. No lo mejor, pero lo sacan a uno de apuros y cuando uno está muy necesitado, pues lo busca él bustas así como él. Muchos colombianos terminaron buscando esos servicios por la facilidad de no tener que lidiar con documentos o porque simplemente no tienen un coleudor o finca raíz que re es fayo un crédito ante un banco. Muchas personas también han relatado que prefieren buscar esos préstamos informales porque con las entidades financieras temen que su información económica llegue al Gobierno y se use para negarles subsidios o afecte su escala en el Cismen qué deben hacer las entidades financieras para que los colombianos puedan acceder a créditos más fácil Le traslado a la pregunta a Jonathan Malagón, Presidente de Aso Bancaria. Efectivamente, uno de los grandes desafíos que tiene el sistema financiero colombiano en la provisión de crédito. Hay un divorcio en las cifras de bancarización que hemos por el lado del ahorro y por el lado transaccional, que es del orden del noventa y tres por ciento nueve. Cada diez colombianos tienen un producto bancario, pero de ahorro. Pero cuando lo vemos desde el punto de vista del crédito, esta cifra baja y es uno de cada tres. Entonces todavía tenemos que trabajar mucho, porque hay una copiosa literatura que muestra que es el crédito el que le permite a las familia suavizar consumo ante eventualidades y no tener que desacumular activos cuando se presenta un imprevisto. Y es en este contexto que nosotros celebramos una transición que está viviendo Colombia y es pasar de un ecosistema de finanzas abiertas, uno de datos abiertos. Esto es uno de los grandes objetivos del Plan nacional de Desarrollo. Así lo han documentado, así se está reglamentando y es fundamental porque nos va a permitir interconectar a todos los sectores y utilizar toda la información que tenemos para que precisamente podamos originar crédito, uno de los grandes limitantes en los estudios de riesgo, en la información, en el conocimiento del cliente. Si podemos sacar provecho de los hábitos transaccionales, no solamente del sector financiero, sino de todos los sectores, va a ser mucho más fácil para todas las entidades financieras vincular a más y más colombianos con productos de crédito. También estamos trabajando con el Gobierno nacional la estrategia de inclusión financiera que se ha denominado Economía popular. O creo y es la estrategia con el grupo dicentenario y ya hemos podido desembolsar más de veinte cero millones de peso y más de setenta y tres cero operaciones de crédito en lo ocurrido de este año y seguimos avanzando. La meta de este año superarla cien cero, la meta con el Gobierno nacional es poder llegar siquiera un millón de créditos durante los próximos años. Para eso existen algunos instrumentos, como las líndas de radiscuentro a lindas de garantías que el sistema financiero está jugado por cumplir esta meta. Y, tristemente, como con muchas otras cosas, en el país, los gota a gota se convirtieron en un producto de exportación, según cifras del Ministerio de Relaciones Exteriores, en el exterior hay quinientos treinta y siete colombianos condenados por delitos relacionados con este fenómeno. Recientemente, el diario Vanguardia replicó una investigación hecha por Laura Falla, Mejía, antropóloga y estudiante del programa de doctorado en Sociología de la Universidad Federal de Minagerais, en Brasil. En este estudio, la autora encontró que, lejos de tratarse de pequeñas estructuras clandestinas desde antio que se extiende por varios países en toda Latinoamérica, en su estudio, Falla también clasificó a estos prestamistas en tres perfiles. El pagadiario tradicional o de corto alcance, que es el propio dueño del capitán, al segundo perfil lo llamó de mediano alcance. Son los que están vinculados a empresas medianas que llegan a acumular capitales más grandes y un tercer perfil al que denominó de largo alcance y son los que están vinculados a organizaciones criminales principalmente provenientes de Medellín. En este caso, los préstamos están estrechamente relacionados a otras actividades económicas ilegales, como la extorsión, las vacunas y el narcotráfico en general, y los prestamistas suelen ser personas con un historial directivo y que también cumplen funciones como extorsionar y cobrar. Al mismo tiempo, la dinámica se pudo expandir y sostenerse gracias a un común denominador en todos los países la informalidad laboral. Este factor funciona de dos maneras para garantizar el éxito de ese sistema de negocio. Por un lado, quienes ven en el pagadiario la forma más fácil de acceder al financiamiento y, por otro, las personas que ven en esas redes una fuente de empleo. Con el tiempo han ido apareciendo noticias de estas redes en otros países. Por ejemplo, hace poco menos de un mes, el Ministerio del Interior de urus Wai dio a conocer que estos grupos de prestamistas ya actúan en catorce departamentos de ese país. Según le dijo al Subsecretario del Ministerio del Interior, Guillermo Masiel al diario uruguayo el Observador, los integrantes de estas organizaciones son principalmente colombianos. Estos prestamistas reciben un capital inicial de dos mil quinientos dólares que van prestando a comerciantes y vecinos, pero rotan de barrio cada seis meses. El negocio resulta tan lucrativo que, además del capital inicial, los jefes de estas organizaciones les otorgan a los inmigrantes celulares y una casa para alojarse gastos que deben reintegrar a medida que van trabajando solamente. A finales de septiembre, las autoridades uruguayas imputaron a dieciocho colombianos y a un venezolano por participar en una red organizada de gota a gota. Algo similar pasó en Panamá en julio de este año, cuando ocho colombianos fueron detenidos por supuestos delitos financieros, es decir, que trabajaban en una red de prestamistas informales. Días antes, en El Salvador, las autoridades arrestaron a unas ciento diez personas que ofrecían créditos pero no estaban registrados en la superintendencia del sistema financiero, de acuerdo con las autoridades de ese país. Si las personas que tomaban los préstamos no pagaban a tiempo, los prestamistas usurpaban su identidad para manejar cuentas bancarias o tarjetas de débito con las que mandaban dinero al exterior. Más de veinte millones de dólares envió esta red a Colombia desde el año dos mil veintiuno. Esto causó una reacción en el presidente de ese país, Nalí Bukele, que en su cuenta de x dijo auro Comillas el reloj corre todos los falsos turistas miembros de esta estructura de extorsión y lavado de dinero aprovechen y salgan rápido de nuestro país. Después no escucharemos lamentaciones cierro Comillas, así lo dijo el Presidente de El Salvador. Después de este mensaje, las autoridades de ese país dieron a conocer que más de doscientos colombianos abandonaron el país. Bolivia es otro país que también sufre de este problema. En noviembre de dos mil dieciocho desmanteló una red de Gota a Gota que aprovechándose de la crisis de Venezuela, usaba a migrantes de ese país para usarlos como cobradores y evadir la acción de las fuerzas especiales y como si todo lo anterior no bastara. En agosto, las fuerzas de seguridad de Guatemala capturaron a más de tres colombianos dedicados a préstamos informales de dinero, con lo que se ajusta a una cifra de sesenta colombianos en total capturados por el delito de usura en ese país. Esta actividad en el extranjero ya está tan ligada a Colombia que los noticieros y medios de otros países les llaman prestamistas colombianos para referirse a los gota Gota según el análisis hecho por Inside Crime, una fundación dedicada al estudio de la investigación de amenazas para la seguridad, la amplia experiencia en los grupos criminales colombianos les da una ventaja sobre los usureros locales de otros países de la región. El dinero que produce la la cocaína da reservas suficientes para prestar efectivo y generar más ganancias con sus intereses. De acuerdo con el análisis que hace esta fundación, los grupos ilegales que más participación tienen en el negocio de préstamos. Gota Gota son algunas de las organizaciones narcotraficantes, como la Oficina de Vigado y las autodefensas gaitainistas de Colombia, también conocidas como clanderl Golfo. En general, el actuar de estos prestamistas es criminal. En muchos casos, sus métodos de cobranzas involucran violencia, como el registrado en un terrible vídeo en el que un gota a Gota le dañó el puesto de arepas a una mujer por no cumplir con su deuda hubiera tan tarde oiga por qué le porque le hizo esto a la señora Promociona natura o la plata la foto tirar la arena porque la ta la oficina tiene o la tiene que habitar no ya ni de no más. Nota dónde tan ahora cómo afectan la seguridad nacional estas redes de j gota. Le pregunto a Alberto Sánchez Galeano, investigador en temas de seguridad y defensa. El impacto de la red de Gotagota en seguridad se puede dividir en dos, una inseguridad local territorial y otra seguridad nacional. Por el lado de la seguridad territorial, la afectación está muy relacionada con cohersión, con abusos, incluso con violencia contra personas que terminan sacando préstamos en unas condiciones de crédito de interés absolutamente desfavorables y esa coversión puede llegar inclusive, como se ha presentado en algunas ciudades, al homicidio. Esa afectación territorial tiene mucho que ver con lavado de activos de actividades ilícitas como microtráfico, inclusive como extorsión e incluso como contrabando y otras actividades. No todas las personas que prestan dinero en el ámbito territorial, en el ámbito local lavan activos, pero toda la actividad sí está muy permeada por dineros procedentes de la ilegalidad y en materia de seguridad nacional hay grandes redes de contrabando, de extorsión, de tráfico, de drogas, de minería ilegal que surten y financian esta clase de negocios. Entonces ese dinero sí proviene ya de unas redes criminales mucho más estructuradas y la afectación en términos de seguridad nacionales que termina cohesionando redes de relaciones de intereses y de lavado de activos que dificultan mucho la labor de las autoridades por la dificultad de rastrear transacciones que terminan siendo informales. Y, en efectivo, en octubre, la policía nacional desmanteló una red criminal dedicada a préstamo de GOPA GOTA en línea que estafó a mil trescientos cincuenta y cinco personas por cerca de un billón de pesos. Pero lo especial de esta banda es que no era una red tradicional, sino que operaba de una forma de una forma digital. Digamos la estructura criminal funcionaba con más de dicin nueve aplicaciones móviles con las que aprobaban créditos muy rápidamente a los usuarios. Pero lo que de verdad pasaba es que estas aplicaciones, una vez instaladas, robaban la información de los usuarios a través de un software malicioso y luego las víctimas eran contactadas por agentes de un coll center que la organización criminal contrataba y a través de que extorsionaban a los usuarios con la información recolectada, les pedían un pago anticipado de la plata que les prestaron y cobraban hasta sesenta por ciento de intereses. Según el jefe del Centro Cibernético de la Policía, el mayor Camilo Ramírez, se trataba de una empresa criminal con tal nivel de organización que contaba con oficina de recursos humanos de reclutamiento y con personal que entrevistaba a los potenciales empleados y trabajaban como un coll center a través del descargo de unas aplicaciones auro comillas, contactaban personas que necesitaban préstamos de dinero y luego de recolectar su información personal a través de un software malicioso empezaban a exigirles pagos de intereses y hasta sesenta por ciento ciento diez días después de haber efectuado los créditos cierro comillas. Estas aplicaciones se encuentran para descarga de manera gratuita en la tienda de apps de Google y aunque algunas son denunciadas, simplemente cambian de nombre y de imagen y siguen apareciendo. De hecho, si usted hace en Google la búsqueda gota a Gota, uno de los primeros resultados que tendrá será una página de comercio internacional en donde venden software para control de préstamos, paga diario o gota gotta. La tecnología democratizó incluso este crimen. En dos mil seis, el Premio Nobel de Paz fue para el economista Bangladeci Muhammad Juns por desarrollar un sistema de micro créditos a personas pobres en la India. A él se lo conoce como el banquero de los pobres. Sin embargo, en una entrevista que dio el Premio Nobel en dos mil dieciocho al medio quarts auro comillas, el microcrédito sigue siendo el mismo que cuando empezamos en Bangladesh hace cuarenta años, pero muchas más personas de todo el mundo han iniciado programas de micro crédito. Algunos se aprovecharon de la credibilidad de la palabra micro crédito, la utilizaron para ganar dinero y se convirtieron en usureros cierro comillas. Pero no todo el panorama es desolador. Así como la tecnología favoreció a los ilegales, también ha funcionado para que aparezcan opciones formales de microcrédito. Una de estos es nanocrédito, la plataforma de vancooldigs, que conecta a microempresarios formales y no formales con créditos de diferentes entidades financiadoras. También es tan plural y dale dos finteco, o sea empresas que ofrecen servicios ciento por ciento digitales, que ofrecen soluciones financieras para microempresarios y que hacen préstamos desde cuatrocientos mil pesos hasta ocho millones de pesos. También está Juancho Te presta una plataforma que hace préstamos, especialmente a mujeres, de hasta cinco millones a veinticuatro meses, con un tiempo de aprobación de menos de un minuto y desembolsos en veinticuatro horas hábiles. Sin embargo, estas plataformas y aplicaciones tienen un camino largo por delante. Si quieren competirles a los gote a gota. Según afirmó al Diario de la República Juan Pablo Vieira, sí o el fundador de j P tactical drading los microcréditos y las startups que facilitan y masifican créditos. Les falta todavía muchísima educación financiera y que la gente del común deje de asociarlos con los bancos tradicionales burocráticos lentos y difíciles para obtener un préstamo. Pueden ser las fyntic la forma en que los colombianos dejen de recurrir a los go gota. Por qué le traslado la pregunta a Gabriel Santos, Presidente de Colombia. Fintic De manera definitiva, las píntex han llegado a Colombia y al mundo a cambiar la forma en la que los ciudadanos más vulnerables acceden al crédito por un motivo muy específico, por la posibilidad de utilizar data de una forma mucho más eficiente que los mecanismos tradicionales, por la facilidad de acceder a fuentes de datos distintas por la hiperespecialización que permite tener modelos basados ante CNS, que son mucho más ligeros que aquellos estamentos de crédito de la banca tradicional, pero también al no captar recursos del público, sino colocar con recursos propios, tener la capacidad de asumir unos riesgos distintos que legalmente la banca tradicional no puede. Es por eso que en la lucha diáfana contra el gota gota en Colombia está liderada por las finte de crédito digital. Por cuanto, si unimos todos los factores anteriores, son ellos los llamados a poder prestar a las poblaciones más vulnerables, que son las que están más vulnerables al go tagota para poder utilizar la data de ellos que no necesariamente están tenida en cuenta por la banca tradicional como datos transaccionales pagos de servicios públicos y si uno mezcla todo ese universo, tiene que esa hiperespecialización de poder acceder a comunidades específicas y tener en cuenta sus variables específicas le quita clientes al mal llamado gotagota. Sin embargo, no es la única solución. Colombia tiene que tener una discusión de política pública por cuanto la tasa de usura es el factor más importante que excluye a los ciudadanos colombianos del que édito formal y los deja presos del mal llamado gotagoth Mientras el riesgo de impago de un crédito esté por encima de lo que el Estado ha decidido ver la tasa de usura, esas personas nunca serán sujetas de crédito por una entidad formal a la cual se le puede hacer reclamaciones frente al Estado y a la cual tenga un patrimonio para responder en caso de errores. La banca tradicional también ha tenido que ajustarse a este modelo financiero para competirle a los gota gota. Uno de estos ejemplos es el de Colpatria con el crédito fácil codenza. Según le dijo Javar sin Presidente de Escocia, bancol Patria al Diario de la República a Euro Comillas uno de los productos preferidos por los colombianos y que les permite alejarse de los créditos ilegales como el gota A gota es crédito fácil codenza un cierro comillas. Algo similar ha hecho Van en Colombia con su plataforma Van Colombia a la mano que presta dinero a las personas con la figura de crédito de bajo monto. Esto también lo hace la vivienda a través de su plataforma dabi y plata que también ofrece y microcréditos y con los que ha llegado a noventa mil colombianos, de los que cuarenta y cinco por ciento son jóvenes menores de veintinueve años y desde los gobiernos y el estado que se ha hecho para contrarrestar a las mafias de los GOTA GOTA. En marzo de este año, el Ministerio de Hacienda publicó el borrador de un decreto para que trabajadores de la economía popular puedan acceder a financiación. La propuesta es abrir una línea de crédito llamada creo un crédito para conocerlos las personas que se postulen para este crédito podrán recibir hasta dos millones de pesos con un plazo para pagarlo de hasta doce meses. El Fondo Nacional de Garantías y el Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario Finagro respaldarán hasta el setenta por ciento de los montos sujetos de la aprobación crediticio. O sea que una persona que se presente por un préstamo de un millón de pesos sólo debe demostrar que tiene una capacidad de pago para responder por trescientos mil. El Fondo Nacional de Garantías también lanzó en mayo de este año un producto para garantizar cerca de diez cerodito de hasta dos millones de pesos. Se trata de un respaldo que le da el Gobierno a prestamistas bancarios para que acepten solicitudes de préstamos para personas no vancarizadas o sin historial crediticio. Estos créditos van dirigidos a personas que quieran invertir en capital de trabajo o modernizar equipos como vendedores ambulantes tenderos recicladores. Más recientemente, el Ministro de Hacienda, Ricardo Bolilla, aseguró en el evento diálogos con el sector bancario por el progreso económico y social que el Gobierno nacional quiere combatir el gota a gota y aurocomillas, buscar la manera de hacer inclusión financiera con tasas de interés competitivas para ambos cierro comillas y agregó que a boro comillas. De nuevo, el sector financiero formal es el único que está en condiciones de derrotar en gota, gota cierro comillas. Algo en lo que coinciden casi todos los especialistas para acabar con el fragero de los gota, gotta y de los créditos informales es en la necesidad de que haya más educación financiera. Según la superintendencia financiera, los colombianos pasaron de destinar entre veinticinco y veintiséis por ciento de sus ingresos al pagado de deudas a destinar entre treinta y tres y treinta y cuatro por ciento este año. Sí, a los colombianos nos falta educación financiera. Pero a quién corresponde la tarea de educar financieramente a los colombianos? Le hago la pregunta a la periodista y cofundadora de Economía para la People, Angélica Gómez. La tarea de educar financieramente a los colombianos viene desde el lugar, es decir, desde que somos pequeños. Nuestros padres deberían enseñarnos, al menos ahorrar a manejar nuestro propio dinero. Los colegios también tienen un rol importante allí de enseñarnos qué produtos financiles existen, cómo funciona todo este mundo e incluso qué es un impuesto, cómo se pagan más o menos, a qué nos vamos a enfrentar en la vida adulta y luego más adelante, en nuestras vidas y que de hecho, lo hacen. Las entidades financieras están obligadas por regulación, ten de la superintendencia financiera a hacer educación financiera. También cuál es el propósito de todo esto, pues que sus clientes, sus consumidores, sepan que les van a cobrar una tasa de interés, cómo se calcula eso, qué tanto se pueden o no endeudar, o qué tanto pueden ahorrar o no? Y pues cuáles son los beneficios o las desventajas de adquirir cualquier producto financiero por el que están preguntando, Es decir, los bancos y las entidades financieras en general no pueden simplemente decirle mire coja este crédito, sino mire este crédito. Tiene estas condiciones que significan esto y es todo otro para usted y la aconsejamos más bien, esto puede acudir a estos otros programas o instituciones o productos que tengan la entidad y que sean más beneficiosos para ciertos rangos de clientes. Pero de nuevo, la educación financiera debería empezar desde el lugar y desde el colegio a temprana edad. Así que ya sabe, no sucumba ante los gogo es víctima dusura. Puede resultar estafado, extorsionado, incluso herido o asesinado. Acuda a herramientas y plataformas legales y, de paso, cree una vida crediticia. Tratándose de los préstamos informales, la cura es peor que la enfermedad. Soy Roberto Pombo y este fue el capítulo sesenta de mis preguntas. Nos vemos en el próximo capítulo a partir de este momento. Este capítulo de mis preguntas queda disponible en todas las plataformas de podcast. Este episodio fue posible gracias a Kafam inspirando sonrisas en la dirección Roberto Pombo, asesor editorial, Daniel Sampero espina investigación y entrevistas. Johnny Rodríguez, producción de campo, Marcela Salazar postproducción de audio, Carlos Bernalda