Nuevas reglas de protección al usuario en la banca dominicana - Yanerys Villega

0:00 la referencia continuando con la mejor combinación de humor y educación de la radio matutina bueno y justamente hablando de educación llegó ella la finanza de esta persona todo lo que ella trae para aquí es para ustedes porque a nosotros no nos funciona porque lo de nosotros es llevarla a contar Yadere Villegas con nosotros bienvenida buenos días que promoción si es verdad aquí todo el mundo se atrasa con la tarjeta todo el mundo no sale de un lío no no no eso no es verdad verdad que no es rico somos el mínimo de esta persona jajaja Enrique es especialista en pago mínimo. Sí, hombre. El día pasado digo yo, Yaneri, mira, tengo una situación aquí, aquí, aquí. Eso es verdad. Y ella me dice para decir que no, pero ya, desvíbete. Exacto. Ya, amigo. Sale más fácil. Sale más fácil morir Qué tenemos, Yaneri? Bueno, el 12 de octubre salió la modificación al reglamento vigente de protección del usuario de los servicios bancarios. Entonces, vamos a ver qué nos trae ese nuevo reglamento para ver realmente nosotros a qué tenemos ahora un poquito más de acceso, un poquito más de derecho.

1:05 La verdad que la modificación a mí personalmente me gustó mucho porque hace responsable en partes iguales tanto a la entidad financiera como al consumidor. Entonces, vamos a ver un poquito sobre ese tema. Ah, chévere. Y una de las primeras cosas que sale en la modificación es que ahora las entidades financieras también van a ser responsables de los productos que le otorguen a los usuarios Cómo así? El proceso es regular para que tú tengas acceso a un producto, sobre todo si es de crédito, es que tú pasas del comercial al analista de crédito, que es que determina si te pueden o no dar el crédito y cuáles son las condiciones del mismo. Luego pasas a legal. Y cumplimiento. Ese es el proceso regular. Antes, cuando una persona simplemente no podía cumplir con un crédito, pues se le echaba mucho la responsabilidad al consumidor como tal de que tú no puedes asumir eso. Ahora la entidad es responsable de su cartera de crédito.

2:00 Por ejemplo, si mi querido Enrique no se ha comportado bien con una tarjeta de 10 mil dólares Yo como entidad no le puedo dar mil. Discúlpame que te ponga de ejemplo. Entonces ya la entidad no le puede otorgar una similar porque él no se ha sabido comportar con esa. Exactamente Eso tiene implicaciones súper serias.¿ Por qué? Porque en República Dominicana no tenemos todavía un sistema que esté realmente apalancado en el crédito, pero vivimos del crédito. Entonces nosotros vivimos como en un sistema dual, donde tú necesitas el crédito para acceder a todas las cosas, pero no tienes un sistema, por ejemplo, para limpiarlo de forma rápida. Exacto, pero justamente como para aterrizarlo un poquito, a ver si me lo como con parimanzana. Por ejemplo, yo tengo un amigo que de unos cuantos. Un amigo de un amigo.

2:43 No un amigo, yo tengo muchos amigos. Yo tengo un amigo que él tiene tres tarjetas Waf. que le está pagando el mínimo de hace meses. No le pueden otorgar una cuarta. No le pueden otorgar una cuarta. Y en el caso de, por ejemplo, esa presión que le hacen, que lo llaman 24-7. Ajá. Otra de las modificaciones que ha salido dentro del reglamento es que aunque la entidad conserva su derecho como cualquier acreedor de vender su activo, que es la deuda que tiene con el usuario, tiene que notificártelo previamente porque estaba dándose mucho la usanza de que te llamaban de una oficina de cobros Y tú no estabas seguro,¿ por qué me llaman? Si yo le debo al banco fulano, ahora me está llamando fulano. Sí es cierto que las deudas se pueden vender, se pueden sesionar, pero no menos cierto es que para que eso pase, la entidad te tiene que comunicar a ti quién es la persona que ahora va a tener tu crédito. Ojo, la entidad no se puede desligar de la responsabilidad civil sobre la forma en la que traten al usuario. O sea,¿ qué quiere decir eso?

3:40 Que si tú estás en una oficina de cobro que te pusieron cinco llamadas... que es el máximo por día, que ya a la sexta llamada tú puedes ir a poner una denuncia en Indotel y eso hace que la entidad tenga que pagar. Y ahora no es solamente una responsabilidad de esa oficina de legal, es una responsabilidad con quien tú hiciste la primera firma. Estimada, le pregunto entonces. Está muy bien Está muy bien. Había mucho trato inadecuado para los consumidores. Hay algo también, y cuando se habla del departamento legal, bueno, las entidades te prestan, pero bueno, ya te lo pasaron al legal, ya eso no está en mis manos. no hay una forma porque está bien, yo voy a ir a legal yo voy al departamento, a la oficina a la entidad que sea ya me calentaste no hay una forma de que lleguemos a un acuerdo de que esos montos exorbitantes por ejemplo, este amigo que cogió 40 mil pesos se atrasó, iba a ir 180 mil y él mismo le abrió los brazos y le dijo, pero yo tengo forma de sentarme a un acuerdo de pago de 180 y yo arranqué con 40¿ cómo se negocia eso?

4:46 Antes no, porque las entidades se desligaban del manejo de las carteras de crédito de morosidad. Ahora sí. Ahora la entidad es igualmente responsable de forma que usted puede igual. Mira, dame la tabla de amortización de lo que ha producido, según tu criterio, estos números. Entonces tú presentas a la entidad una reclamación. La entidad tiene un plazo máximo de darte respuesta de 30 días. Si se va a extender a 45 días, te lo tiene que notificar de manera escrita. Pero si ellos no te responden, tú pones una denuncia en la superintendencia de bancos a través de Prousuario para que te regularicen la situación. Antes, todo el tratamiento tú tenías que hacerlo a través de ese tercero que venía a incorporarse después. Ya no. Ya tú puedes ir a la entidad y decir, mira, tú tienes la oficina legal fulano, pero mira el tratamiento, mira qué es lo que me están pasando para pagar, pero con quien yo he firmado es contigo. Entonces, como con quien yo he firmado es contigo, bajo las condiciones escritas en mi contrato, tienes que respondérmelo.

5:44 Otra cosa súper interesante que ha pasado con esta modificación es que ahora las entidades te tienen que facilitar 24 horas antes lo que tú vas a firmar. Y te tienen que explicar con detalle lo que está descrito allí. Ellos tienen que ponerte con detalle, mira, esto implica esto, esto implica esto, esto implica esto, de manera que el usuario no esté firmando cosas que después simplemente desconozca. cuáles son realmente sus derechos y cuáles son sus deberes al respecto de eso. Y si tú no estás conforme con las cláusulas que están en ese contrato, aún ya tú tengas una aprobación del crédito, tú tienes también un plazo de 10 días para decir, si no lo podemos modificar o no lo podemos negociar, yo no acepto el producto.

6:31 Y ya no te pueden estar subiendo tarjeta de crédito en un score que tú no estás usando. Me quedé con algo. Disculpame Juan, es que del punto anterior, donde usted mencionaba que cuando una persona llega legal, se toma un gran tiempo para entonces nuevamente recuperar su buen historial crediticio.¿ Qué va a suceder entonces ahora con estas nuevas normas?¿ Qué tiempo le va a tomar a una persona que lamentablemente no pudo cumplir con su acuerdo? tener y disfrutar nuevamente de facilidades bancarias. Mira, sobre la parte del crédito todavía tenemos muchas cosas que mejorar.¿ Por qué? Porque no tenemos agencias reparadoras de crédito como parte del sistema financiero de manera oficial. Hay personas que trabajan asistiendo en el crédito, pero estas personas no tienen una licencia como si fueran una fiduciaria, un banco, una corporación de crédito, de manera que no tienen una incidencia directa desde el regulador. que en este caso es la superintendencia de banco. Ahora bien, cuando tú tienes un crédito que se ha deteriorado, lo que mira realmente un analista de crédito son seis meses si tú eres menor deudor y un año si ya tú vas a pasar a mediano deudor.¿ Qué es lo que significa eso? Si lo que usted va a tomar es menos de 7 millones de pesos, lo que a usted le van a revisar son los últimos seis meses. Ahora, si ya tú vas a exceder esa cantidad, sobre todo si esa cantidad en vez de 7 pasa de 15, ya te van a revisar el año completo. O sea, El tema del score no es un castigo de por vida. Lo que pasa es que dependiendo de cuáles sean tus objetivos para poder acceder a otros productos de crédito, muy posiblemente tú

8:03 vas a tener que utilizar los productos que tengas, por ejemplo, ya sea de ahorro o de inversión para construir un crédito en base a lo que se llama garantías líquidas.¿ Por qué? Porque yo como entidad de repente no te puedo facilitar una tarjeta de crédito, pero en función de tus ahorros yo puedo decir, listo, yo te voy a bloquear un tanto por cierto y te voy a erogar una tarjeta de crédito y eso facilita que tú puedas estar construyendo un nuevo historial. Otra cosa, la composición de tus deudas es tan importante como el impago de las mismas. No es lo mismo tú atrasarte en una tarjeta de crédito que tú atrasarte en un préstamo personal o en un préstamo con garantías. También hay otras deudas que a los ojos de un analista tienen menor relevancia cuando no se han pagado, como por ejemplo el tema de los servicios públicos. No te van a negar un crédito porque tú debas la luz, porque tú debas el agua. Te van a negar un crédito sobre todo cuando tú tienes dinero.

8:55 temas de los compromisos en entidades financieras reguladas. Entonces, no es un castigo de por vida. Lo que pasa es que tú tienes que saber gestionar el proceso en el momento que ya se ha dañado para que lo puedas reparar. Estimada, pero déjame hacer una pregunta con respecto a eso de la luz. Pero si Pablo Pérez vive en el abanico y tiene tres meses atrasado la luz, que paga 1,500 pesos mensuales, le van a hacer un préstamo de 60,000 pesos, que las cuotas son a 5,000. Si supieras que puede ser. Si supieras que puede ser. Primero, hay algunas cosas que como ciudadano tú tienes un derecho constitucional que están por encima del sistema financiero. Por ejemplo, si una persona te está alquilando a ti, tú no le puedes cortar el agua aunque esa persona no te pague.

9:39 Pero en el centro de la ciudad. Pero ahí en Naco. En el grande sacan unos niños. No puedes. Entonces,¿ qué implica eso? Un analista evalúa con niveles de importancia lo que te va a otorgar. Entonces,¿ qué es lo primero que hace? Dice, ok, perfecto, tú tienes préstamo, eso es lo que más pesa. Tú tienes tarjeta de crédito, eso es lo segundo que más pesa. Y de último, lo que puede pesar son los servicios públicos que tengas. Ahora, si tú nunca has tenido nada y lo único que figuras son los servicios públicos, aún así, dependiendo de lo que tú ganes y de tu perfil, porque se toman en consideración otras cosas, entonces te pudieran estar otorgando crédito.

10:24 Yo tengo una preguntita. Justamente con todo esto del crédito y ya lo que hemos aprendido de los 7 millones, En el caso de estas entidades que hay personas que se acercan, que tienen una deuda, por ejemplo, con tarjeta de crédito, con un préstamo, y dicen, mira, yo no tengo posibilidad de seguir con el producto. Quiero llegar a un acuerdo de pago. Tiene un atraso, por ejemplo, de 60 días. Quiero llegar a un acuerdo de pago. Y el que negocia contigo, lo que hace es que te devuelve para atrás. Sí, pero mira, se paga esto, se paga esto. Y tú dices, quiero hacer un acuerdo con ustedes para frisar esto aquí. Y pasar a otro tipo de cosas. O sea,¿ por qué razón no se accede tan fácil a eso? Bueno, yo siempre le digo a alguien, si tú no tienes otro producto financiero y tú puedes pagarlo sin cancelar el producto, hazlo. Porque va a pasar lo que dice Melissa.

11:12 Tú no vas a tener con qué reportar. En el momento que tú cancelas esta tarjeta de crédito porque cayó el legal, perdiste el producto. Entonces ya en el sistema usted es un malapago. Porque usted no pudo sostener la deuda que usted adquirió. Ahora, si tú te quedas con el producto, si te es posible, porque a los dos meses te es posible, ahora no te es posible a los cinco y a los seis, pero a veces hasta los cuatro meses te es posible conservar el producto. Si tú puedes conservar el producto y pagar el producto, así sea que tu utilización posterior sea mínima, tú vas a poder comenzar con el mismo producto a reportar y se te va a hacer mucho más fácil la reparación de tu crédito. Porque tú cancelas el producto y¿ quién te lo va a dar de nuevo? O sea, tú fuiste y entregaste la tarjeta.¿ Por qué? Porque no la podías pagar.

12:01 Ahora tú vas a otra entidad.¿ Y cómo la entidad va a confiar en darte un producto que ya tú no sabes manejar? O sea, no hay un reporte de esto. En el caso de los pagos o los no pagos a tomar en cuenta,¿ la pensión alimentaria se estará involucrando ahí? Sí, pero no por una disposición del reglamento de la superintendencia de banco, sino por otras fuerzas judiciales que están trabajando en eso Así que a los que no les gusta asumir sus compromisos, que se preparen. Le pregunto, si yo caía legal y son 200 mil pesos,¿ cuál es el soporte y ayuda que yo recibo para decir, vamos a hacer un acuerdo de pago?¿ Cuál es el mínimo que yo puedo pagar?¿ Cómo se evalúa? Porque yo puedo tener la intención. Pero de momento el departamento me dice, bueno, te vamos a poner cuota de 7 mil. No, no, espérate que yo 7 no puedo. Yo estoy aquí con la intención de pagarte, pero vamos,¿ cómo se hace ese rejuego para yo poder cumplir?

12:55 Mira, depende mucho de qué tanto esté afectando tu crédito a la entidad.¿ Por qué? Porque a una entidad no le interesa tener una cartera en morosidad. Esa es la razón principal por la que se ceden los créditos. Porque en teoría, si tú eres una entidad financiera, tú tienes una licencia para manejar un recurso entre aquellas personas que quieren invertir y aquellas personas que quieren acceder a un crédito. Si tú tienes la mayor cantidad de tus clientes en morosidad, una clasificación C, una clasificación de lo que me dice a mí esto como regulador, es que tú no estás haciendo una buena gestión de los recursos. Y eso puede resultar en que tú quiebres como entidad financiera y me desregules el sistema financiero. Por eso es que son tañoños con eso. Entonces,¿ qué pasa? Cuando eso pasa, una entidad puede decidir darte un descuento, bajarte la tasa, porque prefiere sacarte del sistema, aunque sea con un mínimo de lo que ellos quieran recuperar, capital que no.¿ De qué va a depender eso? Del tipo de crédito. Si tú tienes garantía o no, no es lo mismo luchar, señores, con un crédito de una tarjeta de crédito que hay que hacer un proceso en tribunal muy largo para hacer un proceso de adjudicación que con un préstamo personal que ya tú firmaste un pagar en notarial que tiene una ejecución inmediata o que tú firmaste con una casa que también tiene una ejecución con un proceso mucho más corto. Entonces, todos esos créditos que tú tomaste, esos créditos personales, sin firmas solidarias, etcétera, etcétera, pudiera ser que te hagan un descuento. Ahora, Lo que tú tienes que calcular siempre es que en función de tu tasa de interés, lo que tú vas

14:26 a pagar cada mes no puede ser menos de ahí. Hemos hablado de la gente que lamentablemente no paga o de lo malo paga en buen dominicano, pero está el otro extremo, la gente que cumple con todas sus responsabilidades y oh, qué coincidencia. tú pagas un préstamo hoy, pagas una tarjeta mañana, el tercer día te están llamando todas las instituciones bancarias de este país para presentarte propuestas. Y uno, verdaderamente, llega un punto que uno dice, mi amor, yo te he dicho tres meses consecutivos que no me interesa. Ey, tengo dos ya, yo tengo dos, ya no quiero más, gracias, no quiero más También eso ha salido en la modificación. Eso es lo culpable de la morosidad. No. Porque el hecho que te lo ofrezcan No significa que tú lo tomes No, el hecho que te lo ofrezcan No significa que tú lo tomes Entonces tienes que organizarte tus ideas No No.¿ Qué va a pasar entonces ahora?¿ Tú coges todo lo que te ofrecen No, espérese. No, porque yo no estoy entendiendo la teoría. Mira qué pasa. Es que uno se siente importante. A ti te llama y dice, señor Esteban, le acaban de preaprobar una tarjeta

16:06 Eso que decías está regulado en esta modificación. Puedes pedir como usuario que te saquen de las listas promocionales de cualquier entidad financiera. Uno lo pide. Usted me llamó la primera vez y yo se lo dije y yo lo puedo denunciar. Yo lo bloqueo ya. No, pero tú lo puedes denunciar. Ya tú puedes denunciar y decir, me están llamando a esta entidad y yo no estoy interesada. Finalmente, justamente ese dato que usted acaba de dar,¿ dónde la gente que la está escuchando a usted y sabe todos estos beneficios que tiene puede obtener esa información?¿ Dónde uno llama para decir, sáquenme de aquí o a qué página? Pero usuario, que es la agencia de parte de la superintendencia de bancos que te da la información, te da los descargables, en el website también tienen toda la información, tienen el reglamento, tienen un asistente virtual, también te llaman, también puedes ir y también te aceptan y gestionan las denuncias directamente con los departamentos internos de la superintendencia de bancos sin ningún costo porque ellos están para eso, para regular el sistema.

17:03 Cómo la gente se comunica con usted? 829-891-0700 Muchísimas gracias. Gracias. Ve que los consejos suyos son para afuera. Estos tipos no aprenden.